¿Qué es el sistema francés de amortización?

Es un método de amortización de préstamos donde la cuota mensual es fija durante todo el plazo. En cada cuota, la proporción de intereses disminuye y la de amortización aumenta con el tiempo. Es el sistema más usado en Perú para préstamos personales, hipotecarios y vehiculares.

¿Cómo se calcula la cuota fija mensual?

La fórmula del sistema francés es: Cuota = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n − 1), donde P es el monto del préstamo, r es la tasa de interés mensual (tasa anual / 12), y n es el número total de cuotas.

¿Qué diferencia hay entre sistema francés y alemán?

En el sistema francés la cuota es fija, con amortización creciente e intereses decrecientes. En el sistema alemán la amortización es constante y la cuota total decrece con el tiempo. El francés es más predecible para el presupuesto mensual, pero se pagan más intereses al inicio.

¿Qué factores debo considerar antes de pedir un préstamo?

Debes evaluar: la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que incluye comisiones y seguros, el plazo adecuado para tu capacidad de pago, las penalidades por pago anticipado, los seguros asociados (desgravamen, inmobiliario), y comparar ofertas de diferentes entidades financieras.

¿Conviene pagar un préstamo antes del plazo?

En general sí, porque reduces los intereses futuros. Sin embargo, algunos préstamos tienen penalidades por pago anticipado. En Perú, la Ley de Protección al Consumidor Financiero permite el pago anticipado sin penalidad para préstamos hipotecarios y personales, salvo comisiones de prepago pactadas.

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Calcula tu cuota fija mensual, TCEA y tabla de amortización

Monto del préstamo (S/)

TEA (%)

Plazo (meses)

Incluir seguro de desgravamen

Cuota mensual

S/ 480.40

Sin seguro de desgravamen

Total intereses

S/ 1529.66

Total a pagar

S/ 11529.66

TEA (Tasa Efectiva Anual)

15.00%

Tabla de amortización

#	Cuota base	Interés	Amort.	Saldo
1	S/ 480.40	S/ 117.15	S/ 363.25	S/ 9636.75
2	S/ 480.40	S/ 112.89	S/ 367.51	S/ 9269.24
3	S/ 480.40	S/ 108.59	S/ 371.81	S/ 8897.42
4	S/ 480.40	S/ 104.23	S/ 376.17	S/ 8521.25
5	S/ 480.40	S/ 99.83	S/ 380.58	S/ 8140.68
6	S/ 480.40	S/ 95.37	S/ 385.04	S/ 7755.64
7	S/ 480.40	S/ 90.86	S/ 389.55	S/ 7366.10
8	S/ 480.40	S/ 86.29	S/ 394.11	S/ 6971.99
9	S/ 480.40	S/ 81.68	S/ 398.73	S/ 6573.26
10	S/ 480.40	S/ 77.01	S/ 403.40	S/ 6169.86
11	S/ 480.40	S/ 72.28	S/ 408.12	S/ 5761.74
12	S/ 480.40	S/ 67.50	S/ 412.90	S/ 5348.84
13	S/ 480.40	S/ 62.66	S/ 417.74	S/ 4931.10
14	S/ 480.40	S/ 57.77	S/ 422.64	S/ 4508.46
15	S/ 480.40	S/ 52.82	S/ 427.59	S/ 4080.87
16	S/ 480.40	S/ 47.81	S/ 432.60	S/ 3648.28
17	S/ 480.40	S/ 42.74	S/ 437.66	S/ 3210.62
18	S/ 480.40	S/ 37.61	S/ 442.79	S/ 2767.83
19	S/ 480.40	S/ 32.42	S/ 447.98	S/ 2319.85
20	S/ 480.40	S/ 27.18	S/ 453.23	S/ 1866.62
21	S/ 480.40	S/ 21.87	S/ 458.54	S/ 1408.09
22	S/ 480.40	S/ 16.50	S/ 463.91	S/ 944.18
23	S/ 480.40	S/ 11.06	S/ 469.34	S/ 474.84
24	S/ 480.40	S/ 5.56	S/ 474.84	S/ 0.00

24 cuotas calculadas con el sistema francés de amortización.

Sistema Francés: Cuota fija mensual calculada con la fórmula Cuota = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n − 1). La cuota incluye amortización e intereses. La TEA ingresada se convierte a tasa mensual: (1+TEA)^(1/12)−1. Los resultados son referenciales. Consulta con tu entidad financiera las condiciones reales.

¿Qué es un préstamo y cómo funciona?

Un préstamo es un contrato financiero mediante el cual una entidad (banco, financiera, caja) entrega una cantidad de dinero a una persona o empresa, con la obligación de devolverlo en cuotas periódicas más los intereses acordados.

En Perú, los préstamos más comunes son los personales (libre disponibilidad), hipotecarios (para compra de vivienda) y vehiculares. Cada uno tiene condiciones distintas en cuanto a tasas, plazos y requisitos.

¿Qué es el sistema francés?

El sistema francés (también llamado método de cuota fija o amortización progresiva) es el más utilizado por las entidades financieras en Perú. Se caracteriza porque la cuota mensual es constante durante todo el plazo del préstamo.

La fórmula matemática para calcular la cuota fija es:

Cuota = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n − 1)

Donde:

P = Monto del préstamo

r = Tasa de interés mensual (tasa anual / 12)

n = Número total de cuotas

En cada cuota, la parte destinada a intereses es mayor al inicio y disminuye progresivamente, mientras que la amortización del capital aumenta. Al final del plazo, el saldo queda en cero.

Sistema Francés vs Alemán

Característica	Sistema Francés	Sistema Alemán
Cuota mensual	Fija (constante)	Decreciente
Amortización	Creciente	Constante
Intereses totales	Mayores (al inicio pesan más)	Menores
Uso en Perú	Más común (personales, hipotecarios)	Menos frecuente

¿Qué considerar antes de pedir un préstamo?

1.
TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): No te guíes solo por la tasa nominal. La TCEA incluye comisiones, seguros y todos los costos asociados. Es la tasa real que pagarás.
2.
Capacidad de pago: La cuota mensual no debería superar el 30-40% de tus ingresos mensuales. Considera tus gastos fijos y un margen para imprevistos.
3.
Plazo: Un plazo más largo reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses pagados. Encuentra el equilibrio entre cuota y costo total.
4.
Seguros asociados: Los préstamos hipotecarios y vehiculares suelen exigir seguros de desgravamen e inmobiliario. Verifica su costo y cobertura.
5.
Comparar ofertas: No te quedes con la primera opción. Compara tasas, plazos y condiciones entre bancos, cajas municipales y financieras. Usa esta calculadora para simular diferentes escenarios.

Ejemplo práctico: Préstamo de S/ 10,000 a 24 meses

Supongamos un préstamo personal de S/ 10,000 con una tasa anual del 15% a 24 meses:

Cuota mensual

~S/ 484.87

Total intereses

~S/ 1,636.88

Total a pagar

~S/ 11,636.88

* Simulación referencial. Las condiciones reales dependen de la entidad financiera, tu historial crediticio y los seguros asociados.