¿Qué es mejor, AFP o ONP?

Depende de tu sueldo y expectativas. La AFP te permite acumular un fondo individual con rendimiento y es heredable, pero cobra comisiones. La ONP tiene una tasa fija de 13% y otorga una pensión mínima garantizada, pero no genera cuenta individual ni es heredable. Con sueldos altos, la AFP suele ser más conveniente porque el fondo crece con el interés compuesto.

¿Cuánto descuenta AFP y ONP en 2026?

Las AFP descuentan aproximadamente 12.84% a 13.06% (10% aporte + 1.47%-1.69% comisión + 1.37% seguro). La ONP descuenta 13% fijo sobre la remuneración mensual.

¿Cuáles son las AFP en Perú 2026?

En Perú operan 4 AFP: Habitat (comisión 1.47%), Integra (1.55%), Prima (1.60%) y Profuturo (1.69%). Todas cobran 10% de aporte obligatorio y 1.37% de prima de seguro.

¿Puedo cambiarme de AFP o de ONP?

Sí, puedes cambiar de AFP sin restricciones en cualquier momento. El cambio de ONP a AFP solo fue posible durante ventanas de migración que ya cerraron. Actualmente, si estás en ONP, no puedes trasladarte al sistema privado, y viceversa, salvo excepciones muy puntuales.

¿Qué es el Nuevo Sistema Pensional (Ley 32123)?

La Ley 32123 crea un nuevo sistema pensional en Perú que combina características del sistema público y privado. Aún está en proceso de implementación y reglamentación. Se espera que ofrezca una alternativa con comisiones más bajas y mayor competencia entre administradoras.

Calculadora AFP vs ONP 2026 en Perú

Compara en segundos los descuentos y la proyección de tu fondo de jubilación entre las 4 AFP (Habitat, Integra, Prima, Profuturo) y la ONP. Elige el sistema que más te convenga según tu sueldo y horizonte de ahorro.

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Calculadora AFP vs ONP 2026

Compara descuentos mensuales y proyección de fondo entre las 4 AFP y la ONP

Sueldo bruto mensual (S/)

Años de proyección

Concepto	Habitat	Integra	Prima	Profuturo	ONP
Aporte obligatorio	10%	10%	10%	10%	13%
Comisión sobre flujo	1.47%	1.55%	1.60%	1.69%	—
Prima de seguro	1.37%	1.37%	1.37%	1.37%	—
Descuento total mensual	S/ 282.48	S/ 284.24	S/ 285.34	S/ 287.32	S/ 286.00
Descuento anual (12 meses)	S/ 3389.76	S/ 3410.88	S/ 3424.08	S/ 3447.84	S/ 3432.00
Proyección fondo a 20 años	S/ 90,427.41	S/ 90,427.41	S/ 90,427.41	S/ 90,427.41	S/ 68,640.00

🔵 Fondo AFP

Tu aporte de 10% se acumula en una cuenta individualque genera intereses (asumimos 5% anual). El fondo es heredable y te pertenece al jubilarte.

🟡 Sistema ONP

Tu 13% va a un fondo solidario (no hay cuenta individual). No genera rendimiento personal ni es heredable. El monto mostrado solo suma tus aportes sin interés.

Nota: La proyección AFP asume un rendimiento anual del 5% sobre el aporte obligatorio (10%). No incluye aportes voluntarios ni considera la comisión sobre saldo. Resultado referencial — el fondo real puede variar según el rendimiento de cada AFP. La ONP no genera cuenta individual; el valor mostrado es la suma de aportes sin rendimiento.

¿AFP o ONP? Diferencias clave

En Perú existen dos sistemas de pensiones: el Sistema Privado de Pensiones (AFP)y el Sistema Nacional de Pensiones (ONP). Ambos descuentan un porcentaje de tu sueldo mensual, pero funcionan de manera muy distinta.

✅ AFP (Sistema Privado)

•Cuenta individual: tu dinero es tuyo, se acumula y genera rendimiento.
•Heredable: si falleces, tu fondo pasa a tus beneficiarios.
•Rendimiento: tu fondo crece con la rentabilidad de cada AFP.
•Comisiones: pagas comisión sobre flujo (1.47%–1.69%) + seguro (1.37%).
•Aporte: 10% de tu sueldo va a tu cuenta individual.

🔶 ONP (Sistema Nacional)

•Fondo solidario: tus aportes financian las pensiones actuales.
•No heredable: tus aportes no se devuelven a beneficiarios.
•Sin rendimiento: no hay una cuenta que genere intereses.
•Tasa fija: 13% de tu sueldo, sin comisiones adicionales.
•Pensión mínima: garantizada por el Estado si cumples requisitos.

En resumen: La AFP te da propiedad sobre tu fondo y posibilidad de crecimiento, pero pagas comisiones. La ONP es más simple (13% plano) y garantiza pensión mínima, pero no acumulas un patrimonio individual. La elección depende de tu sueldo, edad y preferencias.

Tabla comparativa de comisiones AFP 2026

Las 4 AFP en Perú cobran distintas comisiones sobre flujo (porcentaje de tu sueldo) más una prima de seguro uniforme de 1.37%. Esta es la comparativa actualizada para 2026:

AFP	Aporte	Comisión	Seguro	Total
AFP Habitat	10%	1.47%	1.37%	12.84%
AFP Integra	10%	1.55%	1.37%	12.92%
AFP Prima	10%	1.60%	1.37%	12.97%
AFP Profuturo	10%	1.69%	1.37%	13.06%
ONP	—	—	—	13.00%

La comisión sobre flujo se aplica sobre tu sueldo mensual. Habitat es la AFP con la comisión más baja (1.47%) y Profuturo la más alta (1.69%).

¿Qué conviene más según tu sueldo?

La conveniencia entre AFP y ONP depende en gran medida de tu nivel de ingresos y de cuántos años te quedan para jubilarte:

📈 Sueldos altos (S/ 3,000 a más)

La AFP suele ser más conveniente porque el 10% de aporte se acumula en una cuenta individual que crece con interés compuesto. Con un horizonte de 20–30 años, el fondo puede multiplicarse varias veces. Además, tus beneficiarios heredan el saldo.

⚖️ Sueldos medios (S/ 1,500 – S/ 3,000)

Depende de tu edad y preferencia de riesgo. La ONP ofrece pensión mínima garantizada, lo que puede ser atractivo si buscas seguridad. La AFP te da flexibilidad y propiedad del fondo, pero el resultado final depende del rendimiento de tu administradora.

🛡️ Sueldos bajos (menos de S/ 1,500)

La ONP puede ser más conveniente por la pensión mínima garantizada. En AFP, con aportes reducidos y comisiones fijas, el fondo acumulado podría ser menor que en ONP, especialmente si faltan pocos años para la jubilación.

¿Puedo cambiarme de sistema?

Las reglas de migración entre sistemas han cambiado con los años:

•
De AFP a AFP: Puedes cambiarte de AFP en cualquier momento sin restricciones. Solo presentas una solicitud en la nueva AFP y ellos gestionan el traspaso de tu fondo.
•
De ONP a AFP: Los plazos de migración del sistema nacional al privado han cerrado. Actualmente no es posible trasladarse de ONP a AFP, salvo disposición legal expresa.
•
De AFP a ONP: Tampoco es posible regresar del sistema privado al nacional. La elección entre AFP y ONP es, en la práctica, irreversible para la mayoría de trabajadores.

Importante: Si eres nuevo en el mercado laboral y aún no te has afiliado a ningún sistema, evalúa cuidadosamente ambas opciones antes de decidir. Usa esta calculadora para proyectar cuál sistema te conviene más según tu sueldo y horizonte de aportes.

Nuevo Sistema Pensional — Ley 32123

La Ley 32123, promulgada en 2024, crea un nuevo sistema pensional en Perú con el objetivo de mejorar la cobertura y eficiencia del sistema de pensiones. Esta ley introduce cambios significativos:

•Nuevo régimen mixto: combina elementos de capitalización individual con solidaridad intergeneracional.
•Mayor competencia: se espera la entrada de nuevas administradoras con comisiones más bajas.
•Ajustes en comisiones: se plantea reducir gradualmente las comisiones sobre flujo.
•Implementación progresiva: la reglamentación y aplicación será gradual durante los próximos años.

⚠️ Al cierre de 2026, la Ley 32123 aún se encuentra en proceso de reglamentación. Los cambios aquí descritos son referenciales y pueden variar cuando el nuevo sistema entre en plena operación.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa con mi fondo AFP si me cambio de AFP?▼

Tu fondo se transfiere íntegramente a la nueva AFP. No pierdes el saldo acumulado ni el rendimiento generado. El trámite es gratuito y lo gestiona la AFP receptora.

¿La ONP descuenta también en gratificaciones?▼

Sí. Tanto AFP como ONP descuentan sobre tus 14 remuneraciones anuales (12 sueldos + 2 gratificaciones). Esta calculadora considera 12 meses para el cálculo anual. El descuento real anual puede ser mayor si incluyes gratificaciones.

¿Puedo tener AFP y ONP a la vez?▼

No. Cada trabajador debe estar afiliado a un solo sistema. No es posible aportar simultáneamente a AFP y ONP. Si cambias de empleo, mantienes tu afiliación al sistema que elegiste originalmente.

¿Qué pasa si no aporto los años suficientes para jubilarme?▼

En AFP, puedes retirar tu fondo como jubilación anticipada o dejarlo hasta cumplir la edad de jubilación (65 años). En ONP, necesitas al menos 20 años de aportes para acceder a una pensión. Si no cumples el mínimo, puedes solicitar la devolución de tus aportes (con ciertas condiciones).

¿La proyección de la calculadora es exacta?▼

Es una estimación referencial. La proyección AFP asume un rendimiento constante de 5% anual sobre el aporte obligatorio (10%), sin considerar comisión sobre saldo, aportes voluntarios ni variaciones del mercado. El valor real de tu fondo dependerá del rendimiento efectivo de cada AFP y de los cambios en las comisiones.