El sistema: tu cuenta individual
En el sistema privado de pensiones, cada afiliado tiene una cuenta individual: el dinero que se descuenta de tu sueldo no va a un fondo común del Estado, sino a tu cuenta personal. La AFP administra e invierte ese dinero, y el saldo final (aportes + rendimientos) es lo que financia tu pensión.
Del descuento total de tu boleta: 10% es el aporte obligatorio (va 100% a tu cuenta), la comisión de la AFP se cobra sobre el flujo del sueldo o sobre el saldo, y una prima de seguro cubre invalidez y sobrevivencia.
A diferencia de la ONP (sistema de reparto, donde el aporte financia a los pensionistas actuales), en la AFP tu dinero se invierte y el rendimiento depende del mercado. Por eso el tipo de fondo que elijas es clave.
Los fondos 0, 1, 2 y 3
| Fondo | Perfil | Ideal para |
|---|
| Fondo 3 | Más rentabilidad potencial, más volatilidad | Jóvenes (35 años o menos) |
| Fondo 2 | Equilibrio rentabilidad/riesgo | Adultos (36–60 años, por defecto) |
| Fondo 1 | Conservador, protege el capital | Próximos a jubilarse (61+ años) |
| Fondo 0 | Protección máxima, casi sin riesgo | Personas mayores o conservadoras |
Puedes cambiar de fondo en cualquier momento. La regla práctica: mientras más lejos estés de la jubilación, más exposición al Fondo 3 puedes tolerar; cerca del retiro, muévete a fondos conservadores para evitar que una caída del mercado reduzca tu pensión.
¿Qué pasa al jubilarte?
Al cumplir la edad de jubilación (65 años) puedes elegir entre:
- Renta vitalicia: una compañía de seguros te paga una pensión mensual fija de por vida.
- Retiro programado: tu saldo se divide entre los años de esperanza de vida; el monto se recalcula cada año.
- Renta mixta: combinas una renta vitalicia básica con un retiro programado.
- Retiro total: retirar todo tu fondo de una vez (si el saldo es bajo).
Puedes jubilarte antes (adelanto de jubilación) desde los 50 años si tu pensión estimada alcanza al menos el 40% del promedio de tus remuneraciones de los últimos 120 meses y cumples otros requisitos (72 aportes en ese periodo). Revisa siempre la rentabilidad histórica de tu fondo y las comisiones de tu AFP.
¿AFP u ONP?
Compara cuál sistema te conviene más según tu sueldo.
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