Tarjeta de crédito en Perú: cómo funciona realmente

Línea de crédito, estado de cuenta, pago mínimo y los intereses más altos del sistema: domina tu tarjeta para usarla a tu favor y no contra ti.

Cómo funciona una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es una línea de crédito rotativa: el banco te autoriza un monto máximo y tú lo usas de forma recurrente. Cada mes recibes un estado de cuentacon tus consumos y la fecha límite de pago. Si pagas el total a tiempo, las compras del periodo no generan intereses (periodo de gracia).

Lo que no pagas al vencimiento se convierte en deuda revolvente con intereses desde el primer día, además de los intereses de la parte que seguía pendiente. Por eso la tarjeta es la herramienta crediticia más cara del mercado peruano si se usa mal.

Los bancos emiten tarjetas Visa, Mastercard, American Express y Diners, en soles, dólares o mixtas, con beneficios como millas, cashback o cuotas sin intereses con tiendas afiliadas.

Pago mínimo, pago de deuda y pago total

Ejemplo: deuda de S/ 5,000 con TEA 60% (estado de cuenta simple)

Pago total: S/ 5,000 → no pagas intereses, línea libre al 100%

Pago de deuda (S/ 1,000): sigue interés sobre S/ 4,000 → ~S/ 200/mes de interés

Pago mínimo (S/ 300): interés sobre S/ 4,700 → meses sin reducir la deuda real

El pago mínimo solo cubre una fracción de la deuda (suele ser 3%–5% más intereses): pagar solo el mínimo convierte un consumo de S/ 5,000 en más de S/ 12,000 pagados a lo largo de 5+ años. La regla: paga siempre el total antes de la fecha de vencimiento.

Costos reales de la tarjeta en 2026

Concepto	Rango típico 2026
Interés (TEA) compras revolventes	40% – 90% anual
Interés retiros de efectivo	50% – 100% anual + comisión por retiro
Comisión anual	S/ 120 – S/ 600 (a veces bonificada con consumo)
Seguro de desgravamen	0.05% – 0.10% de la deuda mensual
TCEA (costo total)	Puede superar 110% con comisiones

La TCEA de cada tarjeta está publicada en la página de tu banco y en la SBS. Revisa también las comisiones por disposición de efectivo (retiro en cajero) y los cargos por pago tardío (S/ 30 a S/ 120 por evento).

Errores que cuestan caro

✕Pagar solo el mínimo: es la trampa más rentable para el banco; la deuda casi no disminuye.
✕Retirar efectivo: no tiene periodo de gracia, cobra interés desde el día 1 y comisión.
✕Cuotas sin intereses en exceso: cada «cuota sin intereses» compromete tu línea futura; sumarlas todas puede dejarte sin capacidad de pago.
✕Pagar después de la fecha límite: pierdes el periodo de gracia de TODO el periodo, no solo del consumo nuevo.

Con el atraso además entras en mora: comisión por pago tardío, intereses moratorios y reporte en la Central de Riesgos de la SBS con categorías que empeoran tu historial.

Claves para usar la tarjeta a tu favor

✓Paga el total del estado de cuenta siempre antes del vencimiento.
✓Usa cuotas sin intereses solo en compras planificadas y que quepan en tu presupuesto.
✓Revisa el estado de cuenta cada mes para detectar cargos no reconocidos.
✓Activa alertas de consumos y configúrala como débito automático para no olvidar pagos.
✓Mantén el uso por debajo del 40% de tu línea: mejora tu calificación para futuros créditos.

Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito

¿Qué es la línea de crédito de una tarjeta?+

Es el monto máximo que el banco te permite usar: si tu línea es S/ 5,000, puedes gastar hasta ese total entre compras, retiros y cuotas. Lo que usas reduce tu línea disponible, que se recupera al pagar tus cuotas o el total del estado de cuenta.

¿Qué diferencia hay entre pago mínimo, pago total y pago de deuda?+

El pago mínimo es una fracción pequeña (suele ser 3-5% de la deuda + intereses) que evita la mora pero te mantiene pagando intereses casi para siempre. El pago total deja tu línea disponible al 100%. El pago de deuda es un monto intermedio que eliges; cada parte no pagada sigue generando intereses.

¿Cuánto de interés cobran las tarjetas de crédito en Perú?+

Las TEA de tarjetas en Perú van de aproximadamente 40% a 90% anual, con TCEA aún mayores por comisiones y seguros. Por eso la regla de oro es pagar el total del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento para no pagar intereses.

¿Cuál es el periodo de gracia de la tarjeta?+

Es el tiempo entre la fecha de tu compra y la fecha de pago del estado de cuenta, normalmente 20 a 25 días. Si pagas el total dentro de ese plazo, tus compras no generan intereses. El retiro de efectivo y las compras en cuotas NO tienen periodo de gracia: cobran interés desde el día 1.

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